Nova pravila od studenoga
Prijevremeno vraćate kredit? Evo kada banka smije uzeti naknadu, a kada ne
Ilustracija (Pixabay)
Građani koji žele ranije vratiti kredit od 20. studenoga imat će jasnije propisana prava, a u brojnim slučajevima banka im za prijevremenu otplatu neće smjeti naplatiti nikakvu naknadu. Posebno pravilo vrijedi za stambene kredite, kod kojih se naknada neće smjeti naplatiti bez obzira na iznos koji se prijevremeno vraća, piše Poslovni.hr.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima, koji stupa na snagu 20. studenoga 2026., na jednom mjestu uređuje potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje te detaljnije propisuje pravila prijevremene otplate kredita.
Osnovno je pravilo jednostavno: potrošač u svakom trenutku može djelomično ili u cijelosti prijevremeno otplatiti kredit. U tom slučaju ima pravo i na smanjenje ukupnih troškova kredita.
Banka nakon primitka pisanog zahtjeva za prijevremenu otplatu mora bez odgode dostaviti informacije potrebne da potrošač može procijeniti posljedice takve odluke. Mora navesti financijske posljedice prijevremene otplate i jasno prikazati pretpostavke korištene pri izračunu.
Ne smanjuju se samo buduće kamate
Kod potrošačkih kredita smanjenje ukupnih troškova mora biti razmjerno preostalom trajanju ugovora.
Pritom se ne uzimaju u obzir samo troškovi koji nastaju tijekom trajanja kredita. Novi zakon izričito propisuje da banka mora uzeti u obzir i troškove koji ne ovise o trajanju ugovora, uključujući troškove naplaćene u trenutku odobravanja kredita.
To znači da prijevremena otplata nije samo pitanje uštede na kamatama koje bi potrošač inače platio do kraja otplate.
Kada banka ipak smije naplatiti naknadu?
Kod običnih potrošačkih kredita banka u određenim okolnostima ipak može tražiti naknadu za troškove neposredno povezane s prijevremenom otplatom.
Prvi važan uvjet jest da se prijevremena otplata događa u razdoblju tijekom kojeg se primjenjuje fiksna kamatna stopa.
Ako do ugovorenog dospijeća kredita nakon prijevremene otplate ostaje više od godinu dana, naknada ne smije biti viša od jedan posto iznosa koji se prijevremeno otplaćuje.
Ako je do kraja kredita ostalo manje od godinu dana, najviša dopuštena naknada iznosi 0,5 posto.
Ključna granica je 10.000 eura
Banka smije tražiti naknadu samo ako iznos prijevremene otplate premašuje 10.000 eura unutar razdoblja od 12 mjeseci.
Čak ni tada naknada se ne obračunava na cijeli iznos prijevremene otplate, nego samo na dio koji premašuje 10.000 eura.
Primjerice, ako bi potrošač tijekom 12 mjeseci prijevremeno otplatio 15.000 eura potrošačkog kredita i bili bi ispunjeni ostali zakonski uvjeti za naplatu naknade, ona bi se mogla obračunati samo na 5.000 eura iznad propisanog praga.
Uz to, naknada nikada ne smije biti viša od iznosa kamata koje bi potrošač platio između dana prijevremene otplate i ugovorenog završetka kredita.
U ovim slučajevima naknade nema
Zakon izrijekom određuje i nekoliko slučajeva u kojima banka ne smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu potrošačkog kredita.
Naknade nema ako se otplata izvršava prema ugovoru o osiguranju koje služi kao jamstvo otplate kredita, ako je riječ o dopuštenom prekoračenju te ako se kredit prijevremeno otplaćuje u razdoblju u kojem nije određena fiksna kamatna stopa.
Posebno pravilo postoji i kada banka poveća kamatnu stopu. Potrošač tada, u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju, ima pravo prijevremeno otplatiti kredit bez naknade.
Za stambene kredite još povoljnije pravilo
Kod stambenih potrošačkih kredita pravilo je za potrošača jednostavnije.
Banka neće smjeti ugovoriti, tražiti niti naplatiti nikakvu naknadu za djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu stambenog kredita.
Kod prijevremene otplate mora omogućiti i smanjenje ukupnih troškova kredita koji se odnose na preostalo trajanje ugovora, što uključuje kamate i druge pripadajuće troškove.
To znači da se kod stambenog kredita ne primjenjuju prag od 10.000 eura ni maksimalne naknade od jedan odnosno 0,5 posto koje vrijede u određenim slučajevima kod ostalih potrošačkih kredita.
Nova pravila od 20. studenoga
Novi Zakon o potrošačkim kreditima objavljen je u Narodnim novinama početkom kolovoza, a stupa na snagu 20. studenoga 2026.
Njime se na jednom mjestu uređuju potrošački i stambeni potrošački krediti, a postojeći Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju njegovim stupanjem na snagu prestaju važiti.
